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¿Cómo hacer que nuestro dinero produzca más dinero?

Por Jesús Cedeño-Alcalá.


En nuestro blog anterior hablamos sobre la necesidad de AHORRAR para dejar de APARENTAR, y realmente TENER para vivir mejor.


Pero ¿cómo hacer que esto suceda?


Lo primero que debemos aprender es que EL DINERO POR SU NATURALEZA GENERA MÁS DINERO, gracias a que en el mundo hay más personas y negocios que necesitan dinero, que personas y negocios que lo tienen.


Eso para mí es “música para los oídos”, porque resulta en una oportunidad para ganar dinero.

Lo único que tenemos que hacer es COLOCARNOS DEL LADO CORRECTO EN LA CANCHA, porque de un lado se encontrará el que siempre necesita más dinero porque no gana lo suficiente, y tiene que endeudarse; mientras que del otro se encontrará al que le sobra porque en algún momento de su vida con esfuerzo y aplicación, LOGRÓ JUNTARLO Y AHORA LO PUEDE INVERTIR de muchas maneras y eso le permite TENER INGRESOS POR RENTAS que le brindan un estilo de vida desahogado.


Si te interesa conocer más acerca de esto, se encuentra fundamentado en la Teoría del Valor del Dinero en el Tiempo que puedes consultar en cualquier libro de Finanzas en su capítulo sobre matemáticas financieras.


Lo segundo que necesitamos entender es que EL MEJOR LUGAR PARA GUARDAR Y JUNTAR DINERO ES EN UN CONTRATO DE INVERSIÓN, PORQUE GENERARÁ RENTAS POR INTERESES. No en una cuenta de cheques.



En la actualidad gracias a Internet y las APs podemos acceder desde cualquier parte a diversas alternativas para invertir en mercados locales o internacionales, dado que la principal barrera relacionada con los montos mínimos para invertir se ha reducido a niveles tan bajos como para permitir que CUALQUIERA CON POCO DINERO PUEDA ABRIR UN CONTRATO DE INVERSIÓN y acceder a invertir en CETES, fondos de inversión de renta fija o variable, o incluso en directo comprar y vender acciones en el mercado de valores o a través del Sistema Internacional de Cotizaciones en otros mercados como NYSE, NASDAQ, etcétera.

Y cuando digo poco dinero, me refiero desde 50 dólares americanos (hace quince años o más, esto no era posible).


Lo tercero que tenemos que saber es que las tasas de interés generalmente son de un dígito en México o cualquier otro país con razonables estándares de seguridad para invertir nuestro patrimonio.


Por lo que nuestro proyecto de formar un patrimonio DEBERÁ SER DE LARGO PLAZO. Esto comparado contra los giros que pueda dar nuestra vida profesional, será lo más estable y seguro que tengamos.


Todos cuando iniciamos nuestra vida laboral tuvimos la sensación de que nos iría muy bien... O, ¿no?


Si en este momento estamos parados en los 20’s seguro nuestro horizonte de oportunidad será cercano a 40 años; si andamos en los 30’s nuestro horizonte será de alrededor 30 años; y si tenemos 40 o más, nuestro horizonte será de 20 o menos… Pero en todos los casos siempre tendremos una ventana de oportunidad.



Un estudio publicado en 2013 con el título “El capital en el siglo XXI”, por Tomas Pikety, economista francés especialista en desigualdad económica y distribución de la renta, demostró que las tasas de interés en Francia desde mediados del s. XVIII hasta principios del s. XXI, oscilaron en promedio entre 3% y 10% anual. Desde luego cada economía puede tener diferentes rangos.


Lo que deseo remarcar de este estudio, es que las tasas de interés TIENDEN A SER BAJAS independientemente de las variaciones que puedan experimentar provocadas por guerras, depresiones, pandemias y otros fenómenos cíclicos. Lo mismo ha sucedido en Estados Unidos, Gran Bretaña o Alemania (por citar algunos…).


En México desde 2000 las tasas de interés en instrumentos de renta fija como los CETES, bonos de grandes bancos y corporativos calificados como “AAA” o las rentas inmobiliarias han oscilado también entre 4.0% y 10% anual, con tendencia a disminuir debido a la estabilidad alcanzada por los mercados (independientemente de las crisis). Mientras que la inflación para ese mismo período ha oscilado en rangos entre 3.0% y 6.0% anual.


Esto nos dice que en promedio las tasas han estado 1.5 veces arriba de la inflación. Permitiendo cubrir la pérdida de poder adquisitivo, lo cual es muy importante para que nuestro AHORRO NO SE DETERIORE. Siendo éste uno de los objetivos al invertir.


Este mismo autor en otro libro “Los altos ingresos en Francia en el siglo XX: desigualdades y redistribuciones, 1901-1998”, publicado por el Fondo de Cultura Económica en 2018, sostiene que en los estratos medios y altos de la población económicamente activa, los ingresos han provenido de una combinación por un lado de salarios y honorarios, y por otro de rentas por inversiones en inmuebles, negocios y bonos.


Y conforme esta población ha acumulado capital, las proporciones de la mezcla de sus ingresos han tendido a invertirse, incrementándose la de ingresos por rentas vs. la de sueldos y honorarios.



Es importante mencionar que en Francia, al igual que otros países también existe un sistema y fondos de ahorro para el retiro con características similares a las de México. Por ello, este bloque de población no sólo cotiza en ellos. También ha tenido que hacer ahorros adicionales para complementar su fondo para el retiro. Ello le ha permitido que A DETERMINADA EDAD PUEDA DEJAR DE TRABAJAR, MANTENIENDO SU ESTILO DE VIDA.


En México el sistema de ahorro para retiro ha sido deficiente, porque los rendimientos promedio de TODAS las SIEFORES en los últimos diez años han sido cercanos a la tasa de los CETES, o sea alrededor de 5.0% independientemente del rango de edades en el que se encuentren los trabajadores.


Mientras que las comisiones que han cobrado las AFORES a sus cuenta habientes han erosionado prácticamente el 50% de este rendimiento, dejando una tasa neta que sólo cubre la inflación.


Con un agravante adicional… que el ÍNDICE DE AHORRO FORZOSO impuesto por la regulación es tan sólo del 6.5%.


Lo que IMPLICA que si el trabajador no hace un esfuerzo adicional por ahorrar, la TASA PROMEDIO DE REMPLAZO que obtendrá será del 31.0%. Esto significa que cuando llegue la edad de jubilarse, EL DINERO QUE RECIBIRÁ LE GENERARÁ ÚNICAMENTE UN TERCIO DE LOS INGRESOS que recibía cuando trabajaba y utilizaba para vivir.


Por ello, sí es importante que desde ahora PENSEMOS cómo vamos a hacer para AHORRAR MÁS para que cuando ese momento llegue podamos generar el otro 69% que nos faltará para seguir viviendo con el estilo de vida que acostumbramos o al que aspiramos.


Si quieres saber cómo hacer para generar el otro 69%, espera mi siguiente post.


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